Ипотека

Я Яркин Иван Григорьевич, хочу обратиться к Вам с одним вопросом. Мы многодетная семья. В 2009 году у меня родился сын, в 2014 году мы с супругой взяли ипотеку в банке ВТБ на сумму 1 400 000 млн. руб. под 12,35 % годовых для покупки частного дома. Мой платеж составлял 15 108,48 тыс. руб. В феврале 2015 года, у нас родился второй ребенок, в июне 2015 года, мы покрыли часть ипотеки материнским капиталом на сумму 453 026,00 тыс. руб., сумма ипотеки сократилась и мой платеж составил 10 228,17 тыс. рублей + каждый год я плачу страховку , примерно 11000 тыс.руб.. В 2018 года, у нас родилась дочка. Наша семья получила статус многодетной. У меня жена сейчас находиться в декрете по уходу за третьим ребенком, будет находиться до 3 лет.Через 4 месяца, жене перестанут платить декретные с работы. У меня трое детей и ипотека 880 тысяч рублей по ставке 12,35 %, я каждый месяц плачу по 10300 рублей. Я несколько раз обрушался в банк ВТБ, для рефинансирование ипотеки. И мне даже одобрили рефинансирование, но условия назвали мне такие, что мне пришлось отказаться ( 10% годовых и 30 000 тыс. руб. страховка на каждый год), мною был задан вопрос, почему такая страховка, на что мне ответили, у вас же частный дом. Но ведь когда я брал ипотеку, банк ВТБ все устроило по дому и страховка составила 11000 тыс. руб. В 2020 году я обратился в отделение банка с просьбой, сделать мне ипотечные каникулы,но мне опять озвучили странные условия: вы будете платить только проценты а основной долг не будете и так 6 месяцев.Но я не вижу тут не какой помощи, так, как у меня проценты в месяц составляют примерно около 8000 руб, а основной около 2000 тыс. Я узнавал у юристов по поводу страховки и оценки дома, на что мне ответил юрист:
1. Страховка нужна банку а не мне( Если что то случится с домом, то страховку получит банк но не я).
Поэтому я страховку перестал оплачивать, да и нет таких денег.
2. Я могу не делать оценку дома, если рефинансирование ипотеки делается в том же банке, где взята текущая ипотека, или уже есть отчет об оценке делался сравнительно недавно.